Decyzja o współpracy z bankiem w ramach nabycia zobowiązania kredytowego zawsze musi być świadoma i podjęta racjonalnie. Kredytobiorca musi być pewny możliwości swobodnej spłaty comiesięcznych rat w wyznaczonym terminie. Co więcej, decyzja o kredycie nie może być pochopna, przecież niektóre zobowiązania spłacamy nawet kilkadziesiąt lat.
Przykładem może być kredyt hipoteczny, którego opłacalność i atrakcyjne warunki są priorytetem w ramach porównywania różnych ofert bankowych. Podpowiadamy, na jakie czynniki powinien zwrócić uwagę potencjalny klient banku, zanim jeszcze złoży wniosek o kredyt hipoteczny.
Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to jeden z najpopularniejszych produktów, jakie oferowane są przez banki komercyjne działające na terenie całego kraju. To kredyt celowy, którego istotą jest możliwość nabycia nieruchomości. Trzeba przyznać, że rynek nieruchomości w Polsce przeżywa wzmożony rozwój, a Polaków wreszcie stać na zaciągnie kredytów. Nie oznacza to jednak, że trzeba decydować się na pierwszą lepszą ofertę. Wręcz przeciwnie, należy dobrze przeanalizować proponowane przez bank warunki. Przecież każda instytucja bankowa realizuje własną politykę kredytową i może oferować potencjalnym klientom zupełnie inne możliwości spłaty takiego zobowiązania. Weźmy pod uwagę, że kredyt hipoteczny zaciągany jest średnio na 13 lat, a jego przeciętna wartość to 330 000 złotych. Jest to poważne zobowiązanie, które bardzo często obciąża domowy budżet. Kredyt na mieszkanie musi być więc dobrany odpowiednio do indywidualnych potrzeb i możliwości komfortowej spłaty comiesięcznych rat.
Kredyt hipoteczny – warunki
Aby móc zaciągnąć kredyt gotówkowy, niezbędne jest posiadanie właściwej zdolności kredytowej. Na taką wpływ mają zarobki potencjalnego klienta banku, ale też źródło ich generowania, raport BIK, w tym historia kredytowa oraz wartość innych zobowiązań, jakie każdego miesiąca spłaca klient.
Co więcej, kredyt hipoteczny wymaga również wpłaty wkładu własnego – dzisiaj wynosi on co najmniej 20% wartości zaciąganego zobowiązania. Banki zabezpieczają się również przed ewentualną niewypłacalnością kredytobiorcy, nakazując wykup dodatkowego ubezpieczenia na życie oraz nieruchomości, a także nakazując zapłatę prowizji za udzielenie kredytu. Obowiązujące jest też dodatkowe zabezpieczenie kredytu na mieszkanie poprzez wpis do księgi hipotecznej. Dopiero po spełnieniu tych warunków, przyszły kredytobiorca może liczyć na wydanie decyzji pozytywnej przez bank i uruchomienie finansowego wsparcia celem nabycia własnych “czterech kątów”. Pamiętajmy jednak, że każdy wniosek o kredyt hipoteczny rozpatrywany jest indywidualnie, a warunki umowy kredytowej można z korzyścią negocjować. Warto z tej opcji korzystać.
Kredyt hipoteczny a potrzeby kredytobiorcy
Polski kredytobiorca chce, by kredyt hipoteczny był przede wszystkim tani. Comiesięczna rata ma być na tyle niska, by z żaden sposób nie zaburzała domowego budżetu ani nie wpływała na płynność finansową gospodarstwa domowego. Czas współpracy z bankiem ma być względnie krótki, bo Polacy nie lubią korzystać z kredytów i jak najszybciej chcą pozbywać się długów. Co więcej, stajemy się coraz bardziej wygodni i interesuje nas już nie tylko oprocentowanie kredytu hipotecznego czy wysokość raty, ale też sposób zaciągania takiego zobowiązania oraz późniejszego kontaktu z instytucją bankową. Co ciekawe, to właśnie my jesteśmy pionierami w całej Unii Europejskiej, patrząc na chęć wykorzystywania bankowości mobilnej. Wszelkie sprawy chcemy załatwiać bez konieczności wychodzenia z domu, przez internet. Chętnie wykorzystujemy nowoczesną technologię, za to coraz rzadziej odwiedzamy tradycyjne placówki instytucji bankowych.
Jak znaleźć dobry kredyt hipoteczny?
Ponieważ każdy kredyt hipoteczny jest inny, a ostateczne warunki umowy o kredyt na mieszkanie czy dom ustalane są dopiero po wydaniu decyzji pozytywnej, przyszły kredytobiorca jeszcze przed złożeniem wniosku o tego rodzaju wsparcie finansowe, powinien porównać co najmniej kilka aktualnych ofert bankowych.
W tym celu świetnie sprawdza się ranking kredytu hipotecznego, czyli zestawienie, które uwzględnia kluczowe czynniki, jakie wpływają na atrakcyjność oraz opłacalność danego zobowiązania. Pod uwagę warto brać przede wszystkim oprocentowanie w skali roku, ale tez marżę, wysokość comiesięcznej raty, okres trwania umowy z bankiem, a także wszelkie dodatkowe koszty. O tych całkowitych, jakie kredytobiorca będzie musiał ponieść w całościowym okresie spłaty zobowiązania, mówi wskaźnik RRSO, który jest najważniejszym kryterium przy ocenie opłacalności kredytu hipotecznego. Dodatkowo należy uwzględnić ewentualne dodatkowe ograniczenia, ale też specjalne promocje i bonusy, jakimi zachęca bank do współpracy. Niektóre są rzeczywiście korzystne dla kredytobiorcy, jeśli spojrzymy na współpracę w długim okresie.
Materiał partnerski
Psycholog Białystok 
Strony internetowe